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    1. 親,歡迎來通匯卡官網
      銀行卡的介紹
      來源:本站   作者:原創   時間: 2014-08-22 16:43:58
      [摘要] 銀行卡是我國個人使用最為廣泛的非現金支付工具。經過20多年的發展,我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。 一、銀行卡種類...

          銀行卡是我國個人使用最為廣泛的非現金支付工具。經過20多年的發展,我國已初步形成具有中國特色的銀行卡支付體系。
           一、銀行卡種類
           銀行卡是由商業銀行(或發卡機構)發行的具有支付結算、匯兌轉賬、儲蓄、循環信貸等全部或部分功能的支付工具或信用憑證。
          銀行卡的種類
      分類標準 銀行卡種類
      清償方式 信用卡、借記卡
      結算幣種 人民幣卡、外幣卡(境內外幣卡、境外銀行卡)
      發行對象 公務卡、個人卡
      信息載體 磁條卡、IC卡
      信譽等級 金卡、普通卡等不同等級
      流通范圍 國際卡、地區卡
      持卡人地位和責任 主卡、附屬卡
          (一)信用卡
          1、什么是信用卡
          信用卡是指由發卡機構向其客戶提供的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的信用支付工具。持卡人可依據發卡機構給予的消費信貸額度,憑卡在特約商戶直接消費或在其指定的機構、地點存取款及轉賬,在規定的時間內向發卡機構償還消費貸款本息。
          2、信用卡分類
          信用卡分為貸記卡和準貸記卡兩類,貸記卡是指發卡機構給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費、后還款的信用卡。準貸記卡是指持卡人須先按發卡機構的要求交存一定金額的備用金,當備用金賬戶余額不足支付時,可在發卡銀行規定的信用額度內透支的信用卡。
          3、信用卡消費信貸的特點
         (1)循環信用額度。我國發卡銀行一般給予持卡人最長60天左右的免息期,持卡人的信用額度根據信用狀況核定。
         (2)具有無抵押無擔保貸款性質。
         (3)一般有最低還款額要求。我國銀行規定的最低還款額一般是應還金額的10%。
         (4)通常是短期、小額、無指定用途的信用。
         (5)信用卡除具有信用借款外,還有存取現金、轉賬、支付結算、代收代付、通存通兌、額度提現、網上購物等功能。
          (二)借記卡
          1、什么是借記卡
          借記卡是指銀行發行的一種要求先存款后消費(或取現),沒有透支功能的銀行卡。借記卡具有轉賬結算、存取現金、刷卡消費等功能,它還附加了買賣基金、外匯買賣、繳費等大量增值服務。
          2、借記卡分類
          借記卡按功能的不同分為轉賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。轉賬卡是實時扣賬的借記卡,具有轉賬結算、存取現金和消費功能。專用卡是具有專門用途、在特定區域使用的借記卡,具有轉賬結算、存取現金功能。儲值卡是發卡銀行根據持卡人的要求將其資金轉至卡內存儲,交易時直接從卡內扣款的預付錢包式借記卡。
          (三)金融IC卡
          1、什么是金融IC卡
      金融IC卡是由銀行業金融機構或支付機構發行的,采用集成電路技術,遵循國家金融行業標準,具有消費信用、轉賬結算、現金存取等全部金融功能,并具有承載其他商業服務和社會管理功能的金融工具。
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      金融IC卡又稱為芯片銀行卡,是以芯片作為介質的銀行卡。芯片卡容量大,可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息,其工作原理類似于微型計算機,能夠同時處理多種功能,為持卡人提供一卡多用的便利。
      2、金融IC卡與傳統磁條卡相比較的優勢
      一是安全性更高。金融IC卡具備的高安全性極大的降低了偽卡的風險,不僅提升了聯機交易的安全性,也使卡片可以實現安全的脫機交易,有效的保障了銀行和持卡人資金的安全。二是支付更快捷。金融IC卡能夠提供脫機交易、非接觸式交易,支付效率大大提高。三是應用范圍廣。金融IC卡拓展了銀行卡的支付領域,使銀行卡能滿足公用事業、交通等眾多行業的支付和服務需要,實現“一卡多用”。
      我國金融IC卡推廣規劃中明確,自2015年1月1日起,所有新發行的銀行卡應為金融IC卡。
      二、銀行卡受理市場
      銀行卡受理市場是指銀行卡清算組織、特約商戶收單機構、商戶收單業務第三方服務商等參與主體提供的所有銀行卡機具、服務的統稱。下面,主要介紹兩種常用的銀行卡自助設備。
      (一)自助存取款機
      1、銀行自助存取款機包括取款機(簡稱ATM機)和存取款一體機(簡稱CRS機),可以提供24小時便捷的存取款、轉賬、查詢、更改密碼等服務。
      ATM機又稱自動柜員機,持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢、轉賬等業務。CRS機又稱自助存取款一體機,持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢、轉賬等業務。
      2、自助存取款機使用方法
      大部分銀行自助存取款機使用方法大致相同??蛻艨沙挚ǖ阶詣哟嫒】顧C上,按機器界面提示進行相關業務操作:插卡→風險提示→輸入銀行卡密碼→點擊確認→在屏幕上點擊金融交易選項→輸入取款金額(存款時直接將現金放入現金卡槽)→確認→使用完后點擊退出(如果需要繼續,返回交易選項)。
      (二)POS機
      1、什么是POS機
      POS機俗稱“刷卡機”。銀行與簽約商戶合作,使消費者能在安裝有POS機的商家直接刷卡消費,而無須去銀行取款后再攜帶現金去商家消費。
      2、在POS機上使用銀行卡的方法
      持卡人在進行購物等消費時,由收銀員在POS機上刷卡并輸入交易金額,持卡人通過密碼鍵盤確認消費金額后,輸入個人密碼并按確認鍵。POS 機成功打印出 POS 簽購單后,持卡人應注意核對POS 簽購單上的交易金額等要素并簽名確認,收回銀行卡及 POS 簽購單持卡人存根聯妥善保管。
      三、銀行卡使用小常識
      (一)如何使用銀行卡
      挑選銀行卡前,您應當先了解銀行卡的種類,各類銀行卡具有哪些功能,自己的需求是什么,綜合考慮這些因素后再作挑選。如果是信用卡,還需要考慮相應的利率、年費、延期付款等一些細節。要特別注意仔細閱讀發卡機構的信用卡領用合約。
      (二)怎么計算利息
      銀行卡(貸記卡除外)內存款的利息按活期利率支付,計算方法與活期儲蓄存款類似,一般使用日利率;計算存款期限時,從存入日起算到支取的前一天為止,算頭不算尾。信用卡如果有透支,您一定要記著及時還款,否則會多付利息,并影響您的信用記錄。
      (三)銀行卡如何收費
      信用卡如未開卡消費,則不收年費。使用信用卡后,銀行根據您申請的信用卡種類的不同進行收費,一般的信用卡則規定刷卡幾次免年費。借記卡一般要收取年費和賬戶管理費,但代發工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫保賬戶、失業保險金賬戶、住房公積金賬戶的年費和賬戶管理費(含小額賬戶管理費)是免收的。
      (四)銀行卡丟了怎么辦
      銀行卡丟失后,應迅速通過電話撥打銀行服務電話,進行口頭掛失,實現該賬戶的立即停止支付。但口頭掛失只是臨時掛失,有一定的有效期,各銀行的口頭掛失有效期各異??陬^掛失后請您趕緊持本人的有效身份證件到發卡行的營業網點辦理掛失手續,一段時間后就能獲得一張新卡。辦完新卡后,舊卡將被自動注銷。為了安全起見,您還是要謹慎保管好您的銀行卡。不記名式的存單、儲值卡和IC卡內的電子錢包是不能掛失的。
      (五)密碼忘了怎么辦
      在申請銀行卡時,銀行就為您“分配”了一個密碼,您可以將它改成自己熟悉的密碼。如果哪一天想不起密碼來,您憑自己的有效身份證件和銀行卡,向發卡銀行書面申請密碼掛失,一般7天后就可以辦理重置密碼了。
      (六)避免信用卡惡意透支
      對信用卡,銀行允許善意透支,不過有額度和時間上的限制。如果超出限制,銀行就可能認為您在惡意透支,輕則罰款,重則讓您吃官司,您的信用記錄也會增添一個污點,下一次要取得銀行信任就不那么容易了。使用信用卡時,請養成按時還款的習慣,避免惡意透支。
      (七)信用卡還款方式
      信用卡的還款方式主要有發卡行柜臺、ATM、網上銀行、自動轉賬、電話銀行等,免息還款期從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間,您只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額,便不用支付任何利息。
      (八)如何用信用卡分期付款
      目前,信用卡分期方式主要有商場分期、郵購分期和賬單分期。商場分期時,部分需要通過查看身份證進行持卡人身份驗證,并會收取分期手續費。郵購分期即通過發卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊或銀行的網上商城從限定的商品中進行選擇,一般無論期數多少均不收手續費。賬單分期是用戶只要在刷卡消費之后且每月賬單派出之前,通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請即可。
      四、權利義務與風險防范
      (一)發卡銀行和持卡人的權利和義務
      1、發卡銀行的權利:
      (1)發卡銀行有權審查申請人的資信狀況、索取申請人的個人資料,并有權決定是否向申請人發卡及確定信用卡持卡人的透支額度。
      (2)發卡銀行對持卡人透支有追償權。對持卡人不在規定期限內歸還透支款項的,發卡銀行有權申請法律保護并依法追究持卡人或有關當事人的法律責任。
      (3)發卡銀行對不遵守其章程規定的持卡人,有權取消其持卡人資格,并可授權有關單位收回其銀行卡。
      (4)發卡銀行對儲值卡和IC卡內的電子錢包可不予掛失。
      2、發卡銀行的義務:
      (1)發卡銀行應當向銀行卡申請人提供有關銀行卡的使用說明資料,包括章程、使用說明及收費標準。持卡人亦可索取上述資料。
      (2)發卡銀行應當設立針對銀行卡服務的公平、有效的投訴制度,并公開投訴程序和投訴電話。
      (3)發卡銀行應當向持卡人提供對賬服務。按月向持卡人提供賬戶結單,在下列情況下發卡銀行可不向持卡人提供賬戶結單:已向持卡人提供存折或其他交易記錄;自上一份月結單后,沒有進行任何交易,賬戶沒有任何未償還余額;已與持卡人另行商定。
      (4)發卡銀行向持卡人提供的銀行卡對賬單應當列出以下內容:交易金額、賬戶余額(貸記卡還應列出到期還款日、最低還款額、可用信用額度);交易金額記入有關賬戶或自有關賬戶扣除的日期;交易日期與類別;交易記錄號碼;作為支付對象的商戶名稱或代號(異地交易除外);查詢或報告不符賬務的地址或電話號碼。
      (5)發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務,應當設立24小時掛失服務電話,提供電話和書面兩種掛失方式,書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。
      (6)發卡銀行應當在有關卡的章程或使用說明中向持卡人說明密碼的重要性及丟失的責任。
      (7)發卡銀行對持卡人的資信資料負有保密的責任。
      3、持卡人的權利:
      (1)持卡人享有發卡銀行對其銀行卡所承諾的各項服務的權利,有權監督服務質量并進行投訴。
      (2)申請人、持卡人有權知悉其選用的銀行卡的功能、使用方法、收費項目、收費標準、適用利率及有關的計算公式。
      (3)持卡人有權在規定時間內向發卡銀行索取對賬單,并有權要求對不符賬務內容進行查詢或改正。
      (4)借記卡的掛失手續辦妥后,持卡人不再承擔相應卡賬戶資金變動的責任,司法機關、仲裁機關另有裁決的除外。
      (5)持卡人有權索取信用卡領用合約,并應妥善保管。
      4、持卡人的義務:
      (1)申請人應當向發卡銀行提供真實的申請資料并按照發卡銀行規定向其提供符合條件的擔保。
      (2)持卡人應當遵守發卡銀行的章程及《領用合約》的有關條款。
      (3)持卡人或保證人通訊地址、職業等發生變化,應當及時書面通知發卡銀行。
      (4)持卡人不得以和商戶發生糾紛為由拒絕支付所欠銀行款項。
      (二)防范銀行卡使用風險注意事項
      1、辦理銀行卡時,應詳細閱讀申請書上載明的卡片性質、服務內容及相關權利義務。拿到銀行卡時,應依據金融機構的說明,盡快更換初始密碼,密碼設定應避免使用生日、身份證號碼等簡單數字,卡片應妥善保管且不可與密碼、身份證件一起存放,以免卡片失竊后,遭人盜刷。
      2、在銀行自助設備上輸入密碼時注意用手遮擋,如果發現設備的密碼防護罩和卡槽有異常情況,為了安全起見,不要使用,同時立即告知銀行。與銀行聯系時請撥打銀行客服專線,請勿隨意撥打自助設備上粘貼的來路不明的電話號碼。
      3、在銀行自助設備上辦理業務時,當發生吞卡、吞幣或存取款不成功時不要慌張,應及時撥打銀行客戶電話,等待工作人員處理。特別在自助設備上存款要保證票面的整潔、完整,不得存入缺角、折角、破損、污點的鈔票,防止交易不成功。
      4、開通手機短信服務,隨時掌握賬戶變動情況,一旦發現異常交易,馬上致電銀行進行掛失。銀行卡不慎遺失時,立即向銀行掛失。掛失前產生的風險由持卡人自行承擔,持卡人完成掛失止付手續后,風險由金融機構承擔。
      5、信用卡使用雖非常方便,但可能產生年費、手續費、透支逾期產生的利息等費用,消費者應認真閱讀信用卡條款,充分了解與發卡行間的權利義務關系,了解在何種情形下銀行將收取哪些費用。應經常注意信用卡及關聯還款賬戶余額,以免在不注意的情況下需支付高額利息及手續費,同時注意避免因逾期還款等行為產生不良信用記錄。
      6、提供個人資料及身份證復印件辦理信用卡時,要確認對方是否為銀行職員,且身份證復印件上要注明使用用途,以防被挪用或轉售給其他單位。
      7、在商戶POS機刷卡消費時,請不要讓卡片離開您的視線范圍,留意收銀員的刷卡次數,拿到簽購單及卡片時,核對簽購單上的金額是否正確,是否為本人的卡片。
      8、妥善保管您的銀行卡簽購單、對賬單等單據,切勿隨意丟棄。不要將卡號告知他人或回復要求提供卡號的可疑郵件或短信,也不要在公共場所使用的電腦里留下卡號信息。在任何情況下,銀行都不會發送索取您卡片密碼的郵件或短信。
      9、通過網上銀行、手機銀行辦理相關業務時,要登錄正確的銀行網站,下載銀行官網提供的手機客戶端。網銀交易前查看安全鎖,配備銀行U盾、Ukey等網絡安全設備。設置復雜的密碼作為網上銀行密碼,避免在網吧、公共場所登錄網銀。
      (三)如何防范銀行卡犯罪
      隨著銀行卡的廣泛使用,銀行卡犯罪的案件也逐漸多了起來,因此,我們在使用銀行卡的過程中必須提高警惕。
      1、常見的銀行卡欺詐手法
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      2、銀行卡詐騙案例和風險提示
      風險提示:收到可疑信函、電話、手機短信時,您一定要提高警惕,對一些貌似合理的匯款事由,要謹慎確認,關鍵一點是不要向自己不知道的賬號匯款,防止上當受騙。
      風險提示:網絡交易切記:1.登錄正確的銀行網站;2.交易前查看安全鎖;3.設置復雜的密碼作為網上銀行密碼;4.避免在網吧、公共場所登錄網銀。
      風險提示:使用自助銀行服務終端(ATM或CRS)時要小心,留意周圍是否有可疑的人,操作時應避免他人干擾,防止他人偷窺密碼。遭遇吞卡、未吐鈔等情況,應撥打發卡銀行的全國統一客服熱線電話,及時與發卡銀行取得聯系。尤其注意:不要撥打機具旁臨時粘貼的不熟悉的電話號碼,不要隨意丟棄打印單據。
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